Воскресенье, 30.04.2017, 16:58       Приветствую Вас Гость | Вход  

В разделе
История [1]
Маркетинг [2]
Менеджмент [4]
Политология [7]
Психология и педагогика [13]
Социология [10]
Управление персоналом [0]
Управление предприятием [5]
Филология и лингвистика [5]
Философия [4]
Экономика [54]
Юриспруденция [10]

Интернет - конференции » Каталог конференций » Архив статей » Экономика

ИНФРАСТРУКТУРА РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

И.М.Реутова
Омский Государственный университет им. Ф.М. Достоевского, г. Омск
Как показывает отечественная практика потребительского кредитования, наиболее популярными среди населения являются розничные потребительские кредиты, чаще всего предоставляемые для приобретения товаров в местах продаж. В условиях высокой конкурентной среды особую значимость для коммерческих банков приобретают вопросы формирования эффективной инфраструктуры розничного бизнеса, состоящей из учреждений банка, торговых структур, посреднических организаций и других кредитных организаций.
Рынок потребительского кредитования в России начинает свою историю с конца 90-х годов. Большинство коммерческих банков на тот момент специализировалось на рынке корпоративных клиентов, что не могло не сказаться на развитии розничного направления кредитования. Прежде чем начать рассматривать инфраструктуру розничного бизнеса, определимся с основными дефинициями. Так, в экономическом словаре, под инфраструктурой рынка понимаются учреждения, фирмы, компании всех видов собственности, обеспечивающие взаимодействие между субъектами рыночных отношений.[3] Инфраструктура бизнеса представляет собой совокупное окружение субъектов предпринимательства, деятельность которых способствует исполнению каждым предпринимателем профессиональных функций, стоящих перед ним задач по ведению собственных дел. [4, с.94] И, наконец, розница – это товар, продаваемый или покупаемый поштучно или в небольших количествах.[3] Таким образом, под инфраструктурой розничного бизнеса в сфере кредитования следует понимать совокупное окружение субъектов финансового предпринимательства, деятельность которых способствует оказанию предпринимателем финансовых услуг, в части предоставления розничных потребительских кредитов. При этом под розничным кредитом в теории нередко понимают разновидность потребительских ссуд, сочетающих черты коммерческой и потребительской формы кредита. Сущность коммерческой формы кредита заключается в том, что покупателю предоставляется отсрочка платежа за товар, чаще всего при этом кредитором выступает сам магазин. Соответственно банковский кредит предоставляется покупателю (клиенту) непосредственно коммерческим банком. Среди потребительских банковских кредитов можно выделить следующие виды кредитов: целевой кредит: экспресс-кредит в местах продаж и кредит в банке; кредиты по пластиковым картам: кредитные карты и дебетовые карты. [5] Целевой кредит предоставляется покупателю для приобретения конкретного товара или услуги в том или ином магазине. Таким образом, приобретаются в основном товары длительного пользования и некоторые услуги - бытовая техника, мебель, автомобили, туристические поездки, лечение и пр. Выделенные банком по договору целевого кредитования деньги покупатель не получает на руки и не может ими свободно распоряжаться. Сумма кредита перечисляется на расчетный счет магазина, турфирмы, медицинского учреждения и т.д. в качестве полной или частичной оплаты товара. Целевые кредиты бывают двух типов - выдаваемые на месте продажи (экспресс-кредиты) и получаемые покупателем в банке. Экспресс-кредиты применяются, главным образом, при приобретении бытовой, компьютерной техники (телевизоры, стиральные машины, фотоаппараты, компьютеры, мониторы, мобильные телефоны и т. п.), мебели. Обычно они выдаются на срок до года, иногда - до двух лет. Основная их характеристика - быстрота получения, поэтому они так и называются. Время принятия решения о выдаче подобных кредитов обычно не превышает одного часа. В отличие от целевых кредитов, кредитная карта позволяет покупателю самостоятельно распоряжаться деньгами. Заемщик получает пластиковую карту (дебетовую или кредитную) и может тратить деньги по своему усмотрению. Вместе с тем при заключении кредитного договора в случае с дебетовой картой в графе «Цель получения кредита» должно быть указание на соответствующее направление использования средств: приобретение мебели, ремонт, туристическая поездка (отдых) и т. д. Основной параметр конкурентоспособности такого кредита по сравнению с экспресс-кредитом - возможность для покупателя распоряжаться кредитными средствами по его усмотрению. Различие форм и видов кредитов предполагает формирование соответствующей инфраструктуры розничного бизнеса. На наш взгляд, инфраструктура розничного бизнеса включает следующие составляющие: Собственная сеть банка: учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционный кассы и т.д.), офисы самообслуживания, он-лайн представительства; Торговые структуры (магазины, в которых осуществляется продажа товаров в кредит); Кредитные брокеры; Посредники рынка услуг розничного кредитования (рекламные агентства, маркетинговые фирмы, оценочные фирмы, страховые организации, коллекторские агентства, кредитные бюро и т.д.); Кредитные организации как поставщики финансовых ресурсов; Клиентская аудитория. Учреждения банка включают дополнительные офисы, операционные кассы, представительства и т.д. Офис самообслуживания представляет собой многофункциональный банкомат, позволяющий снимать наличные деньги, принимать наличные для пополнения банковских счетов, выполнять операции по приему платежей за различные услуги, оказывать валютообменные операции. Он-лайн представительства подразумевают операционные сайты банков и системы интернет-банкинга. Чем развитее будет инфраструктура выдачи кредитов, приема платежей и погашения кредитов банка, тем активнее будет развиваться розничный бизнес банка. Торговые структуры наряду с прибылью обеспечивают банку дополнительную узнаваемость, т.е, банк при взаимодействии с торговой организацией получает: Доход с клиента в виде процента, получаемый от предоставления кредита; Доход с торговой организации в виде дисконта с торговли; Обширную клиентскую базу. В последние несколько лет на рынке услуг потребительского кредитования начал активно функционировать новый вид финансовых посредников - кредитные брокеры, компании кредитных брокеров. Данные субъекты рынка, как правило, одновременно взаимодействуют с большим количеством банков, что позволяет им предлагать клиентам ту кредитную программу, которая наиболее полно учитывает возможности и потребности конкретного заемщика. Безусловно, взаимодействие коммерческого банка с кредитными брокерами расширяет возможности по увеличению числа заемщиков, способствует совершенствованию технологий продвижения услуг розничного кредитования, а также разработке новых подходов к освоению рыночных ниш. Нельзя не отметить тот факт, что розничному кредитованию свойственны высокие показатели просроченной задолженности. Помощь в работе с проблемными кредитами могут оказывать коллекторские агентства, занимающиеся взысканием проблемной задолженности, а также кредитные бюро. Информационная база, формируемая в бюро кредитных историй, позволяет банкам уменьшать затраты, связанные с предоставлением кредитов, а также позволяет давать более точную оценку рискам. Специфика рынка услуг розничного кредитования обуславливает необходимость наличия организаций, проводящей различного рода маркетинговых исследований с целью изучения предпочтений заемщиков, что в конечном итоге способствует формированию банковских продуктов, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов. Еще одной целью существования подобных организаций является информирование банков о деятельности других розничных банков. Подобные исследования позволяют получать информацию об условиях использования и обслуживания банковских продуктов других коммерческих банков, а соответственно повышать конкурентность предлагаемых услуг. Решению о приобретении товара в кредит многим клиентам способствует реклама банка, как в самих магазинах, посредством продавцов, рекламных стендов, так и в средствах массовой информации. Что касается деятельности оценочных фирм, страховых организаций, то в основном их взаимодействие с банками осуществляется на рынке потребительских ссуд в части предоставления автокредитов. Представленная инфраструктура розничного кредитования не претендует на всеобъемлющий характер, но позволяет определить основные направления ее развития.
Список литературы
1. Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России // Банковские услуги, 2008, № 8 с.23 – 28
2. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006. – 424 с.
3. Новый экономический словарь/ Под ред. А.Н. Азрилияна.- 5-е изд. доп. – М.: Институт новой экономики, 2007. – 1088с.
4. Рубин Ю.Б. Курс профессионального предпринимательства: учеб. для высш. школы. ЧастьII. – 9-е изд.- М.: Маркет ДС, 2007. – 416 с.
5. Шевцова С.Г., Климин А.И. Кредит в розничной торговле. Путь к увеличению продаж. – СПб.: Питер, 2007. – 352 с.
 
Категория: Экономика
Просмотров: 3745 | Загрузок: 0 | Комментарии: 2
Всего комментариев: 1
1  
статья ни о чем, если честно. информация взята кусками. и никакого заключения. что хотел сказать автор - непонятно

Имя *:
Email *:
Код *: